В марте 2022 года в связи со сложившейся неблагоприятной ситуацией в финансовой отрасли, введением санкций против некоторых ведущих российских банков в СМИ появились сообщения о приостановке выдачи ипотечных кредитов в Совкомбанке, Альфа-Банке и ФК «Открытие». Газпромбанк не оформлял и другие кредитные продукты. Специальные сайты переполнены вопросами, дают ли кредиты сейчас банки в России в 2022 году, насколько выгодно их брать и что делать, если они уже имеются.
Обзор ситуации с кредитованием
С началом спецоперации Центральный Банк России применил один из действенных финансовых инструментов — повысил ключевую ставку на 10 пунктов, а на следующем заседании Совет директоров принял решение оставить ее на прежнем уровне. Эта мера предпринята для урегулирования некоторых процессов, снижения рисков и минимизации паники среди населения, которое массово ринулось снимать со счетов депозиты и вклады, скупать по спекулятивным расценкам резко выросшую в стоимости валюту.
Несмотря на заверения, что вкладам ничего не угрожает.ю и банки под санкциями на территории России продолжают работать в прежнем режиме, процессы переоценки стоимости банковского продукта вступили в силу:
- рост ключевой ставки вызвал необходимость привлечения средств от населения;
- выросли проценты по краткосрочным вкладам и депозитам;
- подорожали кредиты, заемщики оказались к этому не готовы;
- ставка по кредитам наличными выросла почти на 15%;
- банки ужесточили не только стандарты, но и требования, выдвигаемые к потенциальным заемщикам.
Интересно! Стоит ли покупать евро сейчас, в 2022 году: мнение экспертов
Изменения в сфере кредитования
Ответ на вопрос, дают ли кредиты банки в России сейчас, в 2022 году, зависит от комбинации нескольких факторов. Так, например, по мнению Н. Егорова, руководителя направления кредитования Банки.ру, виновата не столько высокая ставка, предлагаемая банками, и не отсутствие потребности в заемных средствах. У банков резко снизился уровень одобрения запросов, а сейчас он хоть и растет, но крайне медленно. Есть вероятность увеличения количества одобренных займов, если ключевая ставка проявит тенденцию к понижению.
С. Тывес, зампредседателя правления банка Уралсиб, высказал мнение по итогам периода, проведенного под санкциями:
- банковский сектор РФ доказал свою эффективность, технологичность и способность приспосабливаться к неблагоприятным, быстро меняющимся условиям;
- профессиональные команды, работающие в средних и крупных структурах, имеют огромный опыт ведения деятельности в кризисных ситуациях;
- изменения в продуктовых линейках и клиентских путях, их быстрое внедрение — все это имеется в отечественном банковском секторе, а в медленном западном банкинге оно отсутствует в большинстве случаев.
С. Тывес уверен, что с 2014 года российская финансовая система развивалась с опережением западных банков, у которых, без сомнения, научилась многому. И по риск-менеджменту, и по развитию цифровых сервисов она сегодня опередила Запад, уступая коллегам из Юго-Восточной Азии. В наступившем году банки делают ставки на три вида розничного продукта: краткосрочные вклады, потребительские вклады и ипотечные займы. Накопительные продукты вышли на первое место в предложениях, но никто не исключает роста востребованности займов по ипотеке, как только снизится ключевая ставка и следом за ней упадут проценты по кредитам.
Конкретные данные по кредитованию
Эксперты отмечают изменения в сфере кредитования, которые вкратце можно охарактеризовать несколькими пунктами:
- динамика кредитного портфеля по ипотеке зависела и зависит от развития льготной программы;
- нынешние условия кредитования способны вызвать интерес только у людей, имеющих крайнюю жизненную необходимость и определенный объем наличных средств;
- спрос на кредиты ожидается при условии снижения процентной ставки, а это зависит от текущей ситуации и действий регулятора;
- на сегодня выдача долгосрочных займов не входит в интересы ни банков, ни клиентов;
- отмечается рост интереса к кредитным картам как к менее рискованному, менее долгосрочному и менее объемному кредиту.
Интересно! На сколько будет повышение МРОТ в 2022 году в России
С чем связано ужесточение требований по кредитованию
Ужесточение требований и возросшее количество отказов по беззалоговым кредитам — наглядное отражение сложившейся ситуации, результат сочетания непредвиденных обстоятельств. По мнению аналитиков, на осторожную политику банков повлияла и закредитованность населения, о которой с тревогой говорилось в последние два года, и сложившаяся привычка обращаться за займами для покупки вещей, без которых можно обойтись.
Банки продолжают выдавать кредиты, в том числе и на весьма крупные суммы, но проценты и переплата по ним значительно выросли. Дело не в желании заработать больше, а в размере ключевой ставки. В сложившейся ситуации некоторые банки дают кредит в расчете на ее неминуемое снижение, хотя выгоднее было бы выдавать кредитную карту и на меньшие объемы. Обращаться можно в Совкомбанк (продукт «Прайм выгодный»), ВТБ (кредит наличными, «Автомобиль с пробегом»), Почта Банк («Суперсмарт») и другие. В обязательном порядке проверят платежеспособность, т. к. выплаты по кредиту не могут составлять более половины получаемого дохода. Если Центробанк изменит ключевую ставку в конце апреля, процент к уплате может стать меньше, как и переплата по общей сумме.
Итоги
В нынешней нестабильной ситуации выросли риски долгосрочных кредитов, растянутых на несколько лет, т. к. банки вынуждены приспосабливаться к суровым условиям, в которые поставлены западными санкциями.
Российские банки более привычны к работе в условиях кризиса, необходимости изменений в банкинге и линейке продукции. Кредиты сейчас выдаются под более высокий процент, это вызвано изменением ключевой ставки. Есть надежда, что она изменится в конце апреля, и процент по кредитам снизится, тогда повысится интерес потребителя к банковскому продукту.
