Рефинансирование кредита для физических лиц — востребованная услуга, позволяющая банкам сократить количество проблемных кредитов, а заемщикам снизить процентную ставку при погашении старых долгов. Какой банк лучше выбрать — решает сам клиент, опираясь на информацию об условиях предоставления нового кредита.
Понятие и виды рефинансирования
По сути, рефинансирование — это перекредитование клиентов банка, то есть кредитное учреждение предоставляет денежные средства на погашение старых кредитов. Лицо, имеющее один или несколько договоров кредитования, обращается в банк с просьбой о выдаче нового кредита, средства которого предполагается использовать для погашения старого/старых.
Рефинансирование может предоставляться в двух видах.
Внутреннее рефинансирование
Предполагает получение нового кредита в том же банке, где уже имеется старый. В этом случае кредитное учреждение финансирует заемщика с целью погашения последним остатков прошлого кредита, то есть банк обеспечивает свои же требования. Примечательно, что новое кредитование осуществляется на более выгодных для клиента условиях за счет понижения процентной ставки.
Интересно! Материнский капитал на улучшение жилищных условий 2020
Пример. В 2015 году заемщиком были взяты денежные средства под 16% годовых. В течение прошедшего периода произошло постепенное снижение ключевой ставки ЦБ, в результате чего банки также снизили проценты по кредитам. В 2020 году кредитные учреждения уже выступают с заманчивым предложением о выдаче займа под 9%.
Кредитное учреждение может предложить внутреннее рефинансирование при наступлении следующих событий:
- Ухудшение материального положения заемщика по причине потери трудоспособности или места работы, рождения ребенка и прочих обстоятельствах.
- В случае обращения клиента за получением услуги.
Внешнее рефинансирование
В отличие от первого варианта, внешнее рефинансирование предполагает выдачу кредита с целью возврата денежных средств стороннему банку.
Пример. Заемщик в 2018 году получил кредит под залог автомобиля в банке «Россия». В 2020 году он обращается в Россельхозбанк с просьбой о перекредитовании. Россельхозбанк идет навстречу и выкупает у «России» старый кредит заемщика, параллельно предоставляя клиенту новый заем на более выгодных условиях. За пользование денежными средствами, взятыми в банке «Россия», автомобилист платил 23% годовых, а с Россельхозбанком теперь будет рассчитываться под 12%.
Условия предоставления услуги
Каждое кредитное учреждение вправе устанавливать свои условия рефинансирования физических лиц, но практика показывает, что требования практически всех банков во многом схожи. Какой из них лучше выбрать, можно определить, опираясь на представленные в таблице сведения.
Банки осуществляют рефинансирование на следующих условиях:
- на момент сделки задолженность по кредиту составляет не 50 тыс. рублей;
- заключение договора кредитования производилось не ранее, чем за 3-6 месяцев до обращения заемщика за услугой рефинансирования;
- старый кредитный договор прекращает действие не ранее 3-6 месяцев;
- у клиента не имеется задолженности по действующему кредиту.
Интересно! Социальные выплаты, положенные по номеру СНИЛС
Кроме того, заемщик должен соответствовать следующим критериям:
- Быть гражданином России в возрасте 21-65 лет. Банк имеет право установить свои возрастные критерии в сторону их увеличения. Возраст учитывается на момент прекращения договора рефинансирования.
- Иметь положительную кредитную историю, что также предполагает отсутствие исполнительных производств, обусловленных неуплатой займов ранее.
- Для некоторых кредитных учреждений важным фактором является наличие постоянной прописки в регионе по месту расположения банка или его офиса.
- Также требуется документально подтвердить свои доходы, представив соответствующий документ. При этом претендент на получение кредита должен быть официально трудоустроен в течение последних 3-6 месяцев перед обращением в банк, либо иметь стабильный доход.
Перед тем, как обратиться в кредитную организацию за получением услуги рефинансирования, следует подготовить пакет документов, в который входят:
- удостоверение личности (паспорт) заемщика, желающего воспользоваться услугой;
- удостоверение личности поручителя, если его участие предусмотрено договором;
- военный билет (для мужчин) призывного возраста;
- документы, подтверждающие наличие официального дохода и места работы;
- аналогичная документация поручителя, если он участвует в сделке;
- действующий договор кредитования.
Когда рефинансирование выгодно
Услуга становится востребованной только при снижении банком процентных ставок. Поэтому рекомендуется заранее ознакомиться с этой информацией, чтобы определить, какую кредитную организацию лучше выбрать.
Но четких правил здесь не существует. Получит ли заемщик выгоду от рефинансирования кредита зависит от многих факторов: условий нового займа для физических лиц, разницы в процентных ставках (она должна быть не менее 2%), оставшихся сроков действия кредитного договора и суммы, собственного финансового положения и прочих моментов.
С помощью рефинансирования можно не только значительно улучшить условия погашения предыдущего кредита, но и получить некоторую выгоду в виде:
- Выкупа заложенного имущества. Это актуально, когда требуется срочно продать или передать собственность в третьи руки.
- Объединения двух и более кредитов в один, что значительно облегчает процедуру погашения.
Интересно! Ипотека по госпрограмме для молодой семьи в 2020 году
Где лучше получить услугу
Если имеется кредит в стороннем банке, либо несколько долговых обязательств перед разными кредитными организациями, имеет смысл получить услугу рефинансирования для физических лиц в одном финансовом учреждении. Чтобы было проще определить, какой банк лучше выбрать, необходимо составить небольшую таблицу, включающую в себя следующие колонки:
- наименование кредитной организации;
- количество внесенных платежей по действующему кредиту;
- дату окончания договора;
- оставшуюся сумму до полного погашения.
Таким образом, заполнив таблицу, заемщик сможет подобрать банк с соответствующими условиями рефинансирования.
Подведем итог
- Рефинансирование физических лиц направлено на погашение старых кредитов за счет получения нового на более выгодных условиях.
- Обращаться в банк за получением процедуры можно только, если оставшаяся сумма кредита значительно превышает расходы на оформление новых обязательств (оплата услуг нотариуса при передаче собственности, возможные штрафные санкции за досрочное погашение и прочие).
- Прежде чем обратиться за получением услуги, следует внимательно ознакомиться с условиями ее предоставления, что позволит определить, какой банк лучше выбрать.
