Жизнь может преподносить самые разные ситуации. Материальное положение может измениться в один момент из-за неудачного решения или внешних неконтролируемых обстоятельств. Ситуация заметно осложняется, если имелись долги и кредиты. Программы поддержки заемщиков могут облегчить положение и немного снизить финансовую нагрузку. Kleo.ru предлагает разобраться, как изменятся условия кредитных каникул с января 2024 года.

Что такое кредитные каникулы?

Впервые кредитные каникулы появились еще в 2020 году в качестве временной меры. С тех пор государственная программа регулярно продлевалась, менялась и улучшалась, чтобы сохранить баланс интересов кредитных организаций и заемщиков. Воспользоваться поддержкой смогут люди, попавшие в сложные жизненные обстоятельства – снижение дохода на 30% за последние 2 месяца по сравнению с предыдущим годом, а также при проживании в зоне ЧС.

С января 2024 года кредитные каникулы станут постоянным явлением, четко регламентируемым законами. Еще в июле 2023 года Госдума приняла закон о внесении изменений в отдельные нормативно-правовые акты, устанавливающие главные параметры госпрограммы поддержки. Эти параметры в значительной степени облегчат жизнь заемщиков, попавших в сложные жизненные обстоятельства, но повышают риски банков. Эксперты ожидают, что после вступления в силу закона финансовые организации начнут проверять клиентов более тщательно.

Одним из главных нововведений является постоянство кредитных каникул. Теперь и банки, и их клиенты имеют четкое понимание, что программа государственной поддержки закреплена на уровне закона. Это поможет и в планировании, и в учете рисков.

Также изменены и параметры кредитов с учетом современных реалий. Сумма увеличится в 1,5-2 раза по сравнению с предыдущим годом. Ниже показано, при каких размерах кредита можно было оформить кредитные каникулы в Сбербанке в 2023 году:

Итак, если заемщик попал в сложную жизненную ситуацию, а его доход снизился на 30% или более по сравнению с предыдущим годом, он может обратиться в банк и оформить кредитные каникулы.

На этот период банк или другой кредитор не могут начислять неустойку за отсутствие оплаты кредита, пытаться взыскивать задолженность, а также требовать погасить долг досрочно. Пеня и штрафы тоже не начисляются. При этом заемщику следует помнить, что проценты продолжат начисляться, и их нужно будет платить обязательно.

Информация об оформлении кредитных каникул вносится в кредитную историю. Центробанк РФ утверждает, что это не ухудшит ее состояние, но на практике может быть немного по-другому. Возможно, банк или другие кредитно-финансовые компании все же будут обращать внимание на данный пункт.

Условия получения кредитных каникул

Согласно новому закону, с января 2024 года изменятся условия предоставления кредитных каникул. Обратиться в банк за отсрочкой можно, если первоначальная сумма не превышает:

• 1,6 млн рублей – по автокредитам;
• 450 тыс. рублей – по потребительским кредитам и займам;
• 150 тыс. рублей – по кредитным картам.

По одной задолженности можно получить кредитные каникулы только один раз при снижении дохода и один раз, если заемщик попал в чрезвычайную ситуацию. Перед оформлением важно учитывать, чтобы условия договора не менялись до этого. Если же кредит подлежал реструктуризации, то банк с очень высокой вероятностью откажет в предоставлении отсрочки.

Наличие судебного решения о взыскании долга или установление факта банкротства также являются причиной для отказа в кредитных каникулах.

Чтобы воспользоваться этой программой, заемщику необходимо обратиться в финансовую организацию, которая предоставила кредит, с заявлением об оформлении отсрочки. Но перед этим следует собрать необходимые документы:

• Документ, подтверждающий личность, например, паспорт РФ.
• Справки о доходах за 12 месяцев (за 2024 и 2023 годы). Если заемщик – пенсионер, то потребуется информация о выплате пенсии за это же время.
• Справка из Центра занятости о взятии на учет в качестве безработного (при потере места работы).
• Медицинские справки, подтверждающие состояние здоровья, если заемщик утратил трудоспособность.

В процессе рассмотрения заявления сотрудники банка могут затребовать другие документы, которые могут уточнить материальное положение клиента. На принятие решения по обращению отводится 5 рабочих дней. В случае отказа банк объяснит причину.

Подведем итог

С января 2024 года кредитные каникулы изменятся. Данная программа господдержки станет постоянной, а также увеличатся размеры кредита, при которых ее можно будет оформить. Порядок оформления и требования к заемщику остаются неизменными.