Еще десять лет назад словосочетание "кредитная карта" прочно ассоциировалось у нас с толстосумами, сладкой жизнью, поездками за рубеж и покупками в "Березке". Сейчас карта в портмоне вместо потертых купюр - привычное дело, но заблуждений по поводу пластиковых денег по-прежнему очень много. Начнём хотя бы с того, что большинство так называемых "кредитных карт" кредитными-то совсем не являются. Впрочем, давайте обо всем по порядку...
Часть первая, оптимистическая
Итак, кредитная карта - это такая карта, которая позволяет взять у банка "взаймы" на определенный срок. То есть вы можете, например, оплатить корзину продуктов в супермаркете, формально не имея на своей карте ни рубля. По окончанию оговоренного срока банк выставит вам счет, и вы должны будете погасить свой долг. А если не погасите, банк, что называется, "поставит вас на счетчик": карту блокируют, а на сумму вашего долга начнут капать проценты. Впрочем, не спешите радоваться приятной перспективе: российские банки выдают такие карты только тем клиентам, платежеспособность которых у них сомнений не вызывает. И если вы получаете "черную" зарплату, ваши официальные доходы неприлично низки, а так называемой "кредитной истории" - истории взаимоотношений с банками по получению и погашению кредитов - у вас пока нет, вряд ли вы можете рассчитывать на подобное благо цивилизации. Зато вы вполне можете получить дебитную карту. Именно такими картами обладают большинство наших соотечественников, называя ее при этом "кредитной". Вместе с тем дебетовая карта позволяет вам тратить только те деньги, которые вы на эту карту положили.
Подразделяются пластиковые карты и по платежным системам, к которым принадлежат. Платежные системы могут быть локальными и международными. Из последних особенно распространены VISA, Europay/Mastercard, Аmerican Express, Diners Club и JCB. Каждая из них предлагает несколько видов карт. Так, в зависимости от набора предоставляемых услуг различают "электронные", "классические", "золотые" и "платиновые" карты. Самые дешевые и демократичные - это электронные карты Visa Electron и Cirrus/Maestrо. Для покупки такой карты не нужен обязательный первоначальный взнос, а приобрести ее могут даже дети от 14 лет. Но есть здесь и один внушительный минус. В магазинах деньги с наших карт снимают двумя способами. В первом случае для авторизации используется машинка-импринтер, в которой прокатывают карточку, делая отпечаток - слип. Потом кассир звонит в процессинговый центр, сообщает информацию о карте и получает разрешение снять с нее сумму денег. В другом случае авторизация происходит автоматически при помощи так называемого "POS-терминала". Продавец проводит магнитной полосой карты в специальном гнезде, а терминал сам выходит на связь с процессинговым центром. Так вот, оплатить покупку картой Visa Electron вы можете только в том случае, когда в заведении есть такой терминал. А есть он, к сожалению, далеко не везде. Классические кредитные карты - Visa Classic и EuroCard/MasterCard Standart - принимаются к оплате везде без исключения, из-за чего ими и пользуются сотни миллионов человек во всем мире. Карты этой категории представляют собой оптимальное сочетание стоимости и набора предоставляемых услуг. Ну а "золотые" карты Visa Gold и EuroCard/MasterCard Gold и уж, тем более, "платиновые" карты - это эксклюзивные пластиковые деньги, гарантирующие своим владельцам высочайшее качество обслуживания.
Условия приобретения этих карт тоже, разумеется, отличаются. Например, чтобы открыть пластиковую карту Visa Electron, нужно заплатить 5 долларов, а чтобы стать счастливым обладателем Visa Gold, - внести минимальный первоначальный взнос в 2-3 тысяч долларов, и иметь на карте страховой депозит. Чувствуете разницу? Зачем же нужен депозит, спросите вы, раз потратить все равно можно только свои собственные деньги? Дело в том, что иногда банк и компании заключают договор, согласно которому покупки, не превышающие определенной суммы (например, 2000 рублей), авторизуются не в момент предъявления карты, а позже. Некоторые фирмы делают это, чтобы ускорить обслуживание клиентов, а у некоторых просто нет необходимого оборудования для авторизации. Они просто копят чеки-слипы покупателей, а потом приносят их в банк и разом списывают деньги. На карточке к этому времени денег уже может и не быть, но сумму все равно со счета банка спишут. Именно поэтому карты VISA Electron и Cyrrus/Maestro, где страховой депозит не требуется, реже принимают в магазинах и почти никогда не используют для покупок в Интернет.
Так уж обстоят сейчас дела, что путешественники ощущают от ее использования гораздо больше плюсов, чем "домоседы". А вот в путешествии за границу карта вам действительно может очень пригодиться. Притом приносить пользу она начинает, когда вы еще только планируете поездку. Например, с помощью карты у нас уже можно оплатить через Интернет забронированные туры и авиабилеты, причем иногда, в результате договоренности вашего банка с определенными туристическими компаниями, такой способ оплаты может быть для вас более выгодным. Скидки вы можете получить и за рубежом: в гостиницах, агентствах по прокату автомобилей, ресторанах, магазинах, туристических бюро. Ну и, разумеется, электронный кошелек - это, пожалуй, самый лучший способ обеспечить себя средствами на время пребывания за рубежом. Начнем хотя бы с того, что деньги на пластиковой карте даже не нужно декларировать на таможне: сама по себе карта не является денежным средством, и сотрудники таможенной службы не вправе требовать, чтобы вы называли сумму на вашем карточном счете. Поэтому, если у вас есть пластиковая карта, все что вам необходимо - это знать, в каких банках есть пункты выдачи наличных по этой карте и адреса банкоматов. А банкоматов в мире действительно много. Конечно, в джунглях Амазонки или на необитаемом острове Тихого океана вряд ли можно найти устройство для приёма карты, но в любом курортном городе или гостинице с категорией больше одной звезды вы непременно сможете расплатиться пластиковыми деньгами.
"Но не нужно думать, что преимущества владельца карты перед "простыми смертными" ограничивается тем, что вместо пухлого кошелька в его кармане лежит маленький кусочек пластмассы, - объясняет в эксклюзивном интервью Travelonline.ru Александр Бородкин, Главный специалист отдела развития и новых проектов Управления Платёжных средств "Мастер-Банка". Например, положив дома на счет рубли, за рубежом вы сможете расплачиваться в валюте страны пребывания. И, несмотря на то, что при покупке товаров в местной валюте вы должны будете "отстегнуть" банку комиссию, ее сумма не идет ни в какое сравнение с потерями на комиссиях обменных пунктов. К тому же, вы не будете зависеть от графика работы банков и обменных пунктов, а ведь во многих странах кредитные организации закрываются очень рано. А еще при оплате пластиковой картой вы можете не только без всяких проблем и залога взять напрокат автомобиль или забронировать номер в гостинице, но и получить скидки. К примеру, в дисконтной программе Мастер-Банка участвуют около 200 торговых точек, предоставляющих держателям карт банка скидки от 3 до 30 процентов".
Стоит также отметить столь полезную для пользующихся пластиковыми картами туристов услугу, как страхование. Оно автоматически вступит в силу во время вашей поездки за пределами территории стран СНГ, если вы оплатили эту поездку полностью или частично пластиковой картой, или пользовались ей за границей, когда с вами приключилась неприятность. Например, вышеупомянутый Мастер-Банк выплачивает в случае болезни 15000 долларов владельцам VISA Classic Eurocard и Mastercard Classic, 30 тысяч - владельцам Eurocard/ Mastercard Business и 50 тысяч долларов - счастливым обладателям VISA GoldEurocard/ Mastercard Gold.
Часть вторая, критическая
Однако сказать, что все, кто завел пластиковые деньги, счастливы и довольны - значит покривить душой. В общем-то, не все так безоблачно, как описывают рекламные буклеты. С использованием пластиковых карт тоже бывают проблемы, да еще какие. И если в первой части статьи мы постарались донести до вас, насколько полезно и приятно хранить свои сбережения на пластиковой карте, то теперь давайте поговорим о том, как этих сбережений не лишиться.
За последние два года число карт в России выросло почти в два раза. Однако по данным КОМКОН на первое полугодие 2002 года, 90% держателей карт использовали их только для снятия наличных, притом многие только потому, что на карту начисляется зарплата. Основная причина этого - неуверенность в безопасности пластиковых продуктов. Действительно, по статистике, жертвой мошенников становится каждый двенадцатый владелец банковской карты. Чаще всего воруют деньги с карт у туристов в Испании, Италии, Тунисе, странах Южной Америки и Юго-Восточной Азии - в Таиланде, Сингапуре, Малайзии. Самый классический пример "облапошивания" владельца - когда карту просто крадут вместе с вашим портмоне. Ситуация конечно печальная, но не смертельная, потому что у вас есть большой шанс при этом свои деньги сохранить.
"Прежде всего, украденную карту нужно заблокировать, - комментируют специалисты пресс-службы Альфа-Банка. Для этого нужно дозвониться в банк, сообщить оператору номер и срок действия карты и ответить на его вопросы. Клиенты Альфа-Банка могут заблокировать карту и в автоматическом режиме. Просто переключите телефонный аппарат в режим тонального набора, в "Главном меню" выберите пункт "Блокирование карты" и следуйте инструкциям. А после того, как вы прекратили мошенникам доступ к своим деньгам, отправляйтесь в милицию, полицию или консульский отдел России и обязательно заявите о краже. При этом квитанция о заявлении или копия протокола должны быть предъявлены в банк".
Кстати говоря, чтобы быть уверенным, что вы в подобном случае ничего не потеряете, лучше бы заранее выяснить у своего банка, как фиксируется факт утери карточки, и как вы сможете доказать, что уведомили банк о ее потере. По идее, если вы сообщили банку об утере карточки в 10:00, а в 10:02 по вашему счету прошла операция, то отвечать за такую проводку будет уже банк. Соответственно, он будет обязан возместить вам убытки. Помимо своего банка хорошо бы связаться и с компанией-эмитентом. И Visa, и Europay скорее всего окажут вам экстренную помощь. Они созвонятся с вашим банком и в зависимости от состояния счета в течение дня смогут выплатить вам, безденежному, до 5 тысяч долларов. Это ничего не будет стоить обладателям золотых или платиновых карт и примерно $200 всем остальным.
Но, к сожалению, далеко не всегда в потере денег можно винить мошенников, обстоятельства или некачественную работу банка. Чаще всего во всем виноват сам турист. Газета "Известия" не так давно провела опрос специалистов по пластиковым картам в российских банках и выяснила, какие ошибки чаще всего совершают их клиенты. В результате оказалось, что "лидирует" хранение ПИН-кода вместе с картой, что, как понимаете, очень облегчает мошеннику опустошение вашего электронного кошелька. Кроме того, при снятии наличных некоторые забывают забрать карты, а то и деньги, из банкомата, передают карты третьим лицам, подписывают платежные документы без проверки суммы или при отсутствии таковой.
Небрежное отношение владельца карты к ее хранению - повреждение магнитной полосы, возможность пользования картой третьим лицом - называет одной из главных причин возможных проблем и Константин Иванов, Начальник Управления пластиковых карт банка "Диалог-Оптим". И почти все эти неприятности можно предотвратить, если клиент, получая карту, внимательно ознакомится с договором, тарифами и правилами пользования международными картами, а также выучит наизусть телефон службы поддержки клиентов своего банка.
Но есть масса возможностей потерять деньги на карте, не теряя при этом саму карту. Например, за границей есть шанс оставить эти деньги пункту проката автомобилей. При оформлении договора вас могут попросить указать номер вашей кредитной карточки, а в самом договоре будет указано, что если вы, например, поцарапаете машину, с вашей карточки безакцептно (то есть без вашего на то согласия) будет списана сумма на погашение убытков. Поэтому, если вы подписали такой договор, не вздумайте лихачить, иначе рискуете остаться за границей без гроша.
Не стоит игнорировать также совет банка не выпускать карту из виду, расплачиваясь в ресторанах или магазинах. Известны случаи, когда официант уносил карту на 10-15 минут чтобы списать "съеденную" посетителем сумму, и за одно считывал с магнитной полосы карты всю конфиденциальную информацию. Поэтому, если кассир взял у вас пластиковую карту и куда-то с ней удалился, бегите за ним. Если в магазине вашу карту "прокатали" в импринтере и заявили, что слип не получился, проследите, куда именно кассир дел испорченный листок. Он должен быть обязательно уничтожен.
Снимая наличность в банкомате, убедитесь в его надежности. Предостерегают специалисты Альфа-Банка: "Дверь в помещение, где расположен банкомат, может быть оборудована электронным замком, который открывается самой пластиковой картой. Однако PIN-код вы при этом вводить не должны, а если вам предлагают это сделать, значит, это устройство установлено мошенниками. Снимая наличность в банкомате, осмотрите окошко для выдачи наличных. Самый простой способ мошенничества заключается в том, что оно заклеивается скотчем. Снимая деньги, обладатель карты решает, что банкомат неисправен. После того, как он уходит, появляется какой-нибудь ушлый малый и спокойно забирает наличные. Также осмотрите клавиатуру: на нее может быть наклеена специальная прозрачная пленка с микросхемой, которая зафиксирует вводимый PIN-код, и преступники, таким образом, получат все данные о вашей карте".
Старайтесь также покупать товары и услуги в интернет-магазинах, надежность которых вами проверена. Как правило, заслуживающие доверия интернет-магазины используют для проведения платежей сертифицированные средства защиты информации, например протокол Secure Socket Layer или стандарт Secure Electronic Transaction. А вот магазин, где эти стандарты не соблюдены, запросто может оказаться "поддельным": популярный способ получения информации о картах заключается именно в создании липового интернет-магазина, откуда сведения о вашей карте поступят прямиков в базу данных мошенников.
В общем, любой пользователь пластиковых карточек может рассказать массу историй и баек о том, какие проблемы возникают при общении с "пластиком": и деньги куда-то исчезают со счета, и платежи вовремя не проходят. Идеальных банков, как и клиентов не существует. Однако к пластиковым деньгам все равно приобщаться надо, ведь плюсов, в любом случае, больше чем минусов. Поэтому выбирать нужно банки, которые менее всех "замечены" в некачественном сервисе.
Вообще-то, общепризнанным лидером на рынке пластиковых услуг является Сбербанк. У него самая крупная филиальная сеть по стране (более тысячи отделений) и больше всего банкоматов. Однако тарифы на обслуживание пластика у Сбербанка в среднем на 10-15% выше рыночных, да и в качестве обслуживания он несколько уступает своим конкурентам. А зачем ему особенно стараться, ведь большая часть держателей карт в Сбербанке - "зарплатники". Коммерческие банки уступают Сбербанку по филиальной сети, но, тем не менее, именно им принадлежат все нововведения в этом сегменте рынка: снижение тарифов, дисконтные программы, внедрение ко-брендовых проектов. Альфа-банк, Мастербанк, Банк Москвы, Бин-Банк, Диалог-Оптим, Импексбанк, Гута-банк - пользователю есть из чего выбрать. А чтобы вам было легче этот выбор сделать, мы собрали в одну таблицу все тарифы и цены, за которые вышеупомянутые финансовые организации превратят ваши немодные бумажные деньги в модные пластиковые…
О тарифах на обслуживание некоторых пластиковых карт от банков Москвы читай здесь
